Уровни Crypto.com Card: где на самом деле упирается лимит вознаграждений

Crypto.com Card указывает вознаграждения за повседневные покупки от 0% до 5% в CRO в зависимости от уровня. На этом диапазоне останавливается большинство сравнений, и для выбора уровня это наименее полезная цифра. Работу делают две другие: месячный лимит вознаграждений и стоимость содержания уровня.

Лимит превращает процент в фиксированный месячный потолок

Ruby Steel / Plus даёт 2% с лимитом 25 долларов в месяц, то есть процент перестаёт действовать после 1250 долларов трат за месяц. Jade Green / Royal Indigo / Pro даёт 3% с лимитом 75 долларов, который упирается на 2500 в месяц. Выше этих точек вознаграждение стоит на месте, а траты продолжают расти, поэтому эффективная ставка падает: держатель Ruby с тратами 2500 в месяц зарабатывает 1%, а не 2%, при том что на странице карты по-прежнему написано 2%.

Сильнее всего это бьёт по неравномерным расходам. Лимит обнуляется каждый месяц, поэтому годовой страховой взнос или авиабилет, оплаченный одной транзакцией, съедает лимит целого месяца и оставляет следующие недоиспользованными. Разнести крупные покупки по расчётным месяцам — это и есть разница между опубликованной ставкой и той, что доходит до кошелька.

Подписка — постоянная затрата, поэтому при малых тратах уровень уходит в минус

Ruby Steel / Plus стоит 4,99 доллара в месяц, при годовой оплате указано 49,90. При 2% месячному тарифу нужно около 250 долларов трат только чтобы окупить себя. Jade Green / Pro при 29,99 в месяц и 3% требует примерно 1000 долларов в месяц, прежде чем начнёт что-то возвращать. Ниже этой суммы уровень стоит дороже, чем платит.

Годовая оплата опускает обе границы. При 49,90 в год Ruby выходит в ноль около 208 долларов в месяц, при 299,90 Jade — около 833. Плата за это — двенадцать месяцев обязательства.

Точка пересечения — примерно 1667 долларов в месяц

Поскольку вознаграждение Ruby останавливается на 25 долларах, лучший возможный чистый результат — 20,01 в месяц, достигается при тратах 1250 и дальше не растёт. Jade обходит его только когда 3% трат превысят 50 долларов, то есть примерно на 1667 в месяц. Ниже этой цифры более дешёвый уровень оставляет больше, несмотря на меньшую ставку.

На своих лимитах два уровня оказываются гораздо ближе, чем внушают ярлыки 2% и 3%: эффективно 1,6% у Ruby и 1,8% у Jade.

Уровни Private меняют подписку на двенадцать месяцев экспозиции к CRO

Icy White / Rose Gold указан с 4% без месячного лимита, Obsidian — с 5%, но ни один не доступен по подписке. Оба требуют CRO в стейкинге на двенадцать месяцев — по данным страницы карты, 50 000 и 500 000 долларов соответственно.

Это структурно иное обязательство, чем месячная плата. Сумма в стейкинге не тратится, но заперта на год и выражена в активе, цена которого движется, поэтому стоимость уровня нельзя узнать заранее так, как это возможно с 29,99 в месяц. Вознаграждение без лимита тоже выплачивается в CRO, так что обе стороны договорённости движутся вместе с одним и тем же активом.

Две статьи расходов вне арифметики вознаграждений

Вознаграждения начисляются в CRO на кошелёк в приложении Crypto.com, а не в валюте покупки. Три процента в подвижном активе — это 3% в момент зачисления и что-то другое потом. Поможет это или помешает, предсказать нельзя, но это значит, что ставка вознаграждения и реализованная стоимость — два разных числа.

Во-вторых, карта предоплаченная, и криптовалюту нельзя загрузить на неё напрямую. Активы сначала конвертируются в валюту рынка, и только потом баланс становится пригодным к использованию, а эта конвертация несёт спред, который ни один тарифный лист не приводит в процентах. Тому, кто сравнивает эту карту с таблицей комиссий, стоит считать пополнение частью стоимости — вместе с совокупным лимитом пополнения 25 000 долларов в месяц, который задаёт, сколько вообще может пройти через карту.

Travel-вознаграждения до 15% на странице карты обозначены как готовящиеся, а не действующие, поэтому они относятся к следующей версии этого расчёта, не к нынешней.

Практический способ выбрать уровень — взять честную цифру месячных трат, приложить её к 1250 и 2500 долларам и посмотреть, в какой лимит она упрётся. Текущие опубликованные значения находятся на странице Crypto.com Card, а условия различаются по юрисдикциям.